Что такое пенсия в Канаде на самом деле
Канадская пенсионная система устроена как трехуровневая конструкция:
- Государственные выплаты (Canada Pension Plan — CPP / Quebec Pension Plan — QPP и Old Age Security — OAS);
- Дополнительные пенсионные планы через работодателя (Registered Pension Plans — RPP);
- Личные накопления (RRSP, TFSA и т.д.).
Каждый из этих уровней имеет свои особенности, свои ограничения и свои возможности.
Что вам должен работодатель
Работодатели в Канаде обязаны отчислять часть зарплаты сотрудников в государственную пенсионную систему — CPP (или QPP в Квебеке). В 2025 году ставка составляет 5.95% от вашей зарплаты (до определённого максимума), и ваш работодатель обязан внести такую же сумму. Это значит, что почти 12% вашей зарплаты уходит на пенсию — и вы даже этого не замечаете.
Но некоторые компании идут дальше. Они предлагают дополнительные пенсионные планы:
- Defined Benefit Plans (DB) — вы заранее знаете, сколько будете получать, формула зависит от стажа и средней зарплаты;
- Defined Contribution Plans (DC) — работодатель делает взносы, но сумма выплат на пенсии зависит от того, как себя вёл рынок.
Многие крупные работодатели (особенно в госсекторе) предлагают участие в DB-планах. Частный сектор чаще предлагает DC или групповые RRSP.
Иногда участие обязательно, иногда — добровольно. Иногда вклад работодателя зависит от вашего: например, если вы вкладываете 3% от зарплаты — он добавляет ещё 3%.
А если вы работаете на себя?
Тогда за вас никто платить не будет. Фрилансеры, самозанятые и контракторы платят полную ставку CPP(двойную), то есть около 12% от дохода — самостоятельно. И ещё должны подумать о своих сбережениях: RRSP, TFSA, инвестиции, недвижимость — всё это становится не "дополнением", а основной пенсией.
Сколько вы получите на пенсии
Это один из самых неприятных сюрпризов. CPP/OAS — это не та пенсия, которая обеспечит вам достойную старость сама по себе.
- CPP (в 2025): максимум около $1,364 в месяц;
- OAS (в 2025): максимум около $713 в месяц (и может быть урезана, если доход высокий);
- GIS (Guaranteed Income Supplement) — для пожилых с низким доходом.
В сумме — это максимум $2,000 в месяц до вычета налогов. Но это если вы всю жизнь работали и делали взносы. Многие получают меньше. Гораздо меньше.
Как следить за пенсионными отчислениями
- Регистрация на My Service Canada Account даст вам доступ к вашей истории взносов в CPP и OAS.
- Работодатели обязаны указывать взносы в ваших pay stub (расчётах);
- В конце года вся информация отражается в T4 — вы можете видеть, сколько отчислено в CPP;
- В случае с корпоративными пенсиями — спрашивайте HR, участвует ли компания в плане и какие условия.
Когда подавать на пенсию
На CPP и OAS можно подавать начиная с 60 лет (CPP) и 65 лет (OAS), но чем позже — тем выше выплаты. Максимум — в 70 лет. Заявку подают через My Service Canada Account или по почте. Рассмотрение занимает 1–2 месяца.
Вывод
Канадская пенсионная система не спасёт от бедности — она только дополняет ваши усилия. Работодатель может помочь, но не обязан делать это щедро. А вы сами — обязаны понимать, откуда и сколько капает на ваш будущий счёт. Потому что в этой стране только вы отвечаете за то, как вы будете жить в 70. И начинать думать об этом стоит не потом, а прямо сейчас.
Пенсия в Канаде — это не про старость. Это про ответственность.
