Кому сегодня по силам своё жильё?
Средняя цена дома в Канаде — около $700,000. В крупных городах — значительно выше: Торонто, Ванкувер, Виктория давно перешагнули миллион. Поэтому для большинства — особенно молодых — покупка возможна только с ипотекой. А для ипотеки нужны:
- стабильный доход;
- первоначальный взнос (минимум 5%, желательно 20%);
- хорошая кредитная история;
- терпение пройти через многослойную бюрократию и проверки.
Но если вы впервые покупаете жильё — государство готово подставить плечо. Формально.
Поддержка для first-time buyers
1. Home Buyers' Plan (HBP): Позволяет изъять до $60,000 из своего RRSP без налогов — на покупку первого дома. Эти деньги нужно вернуть в течение 15 лет.
2. First Home Savings Account (FHSA): Новый инструмент с 2023 года. Можно копить до $8,000 в год (всего до $40,000) с налоговым вычетом — и использовать на первый дом. Если не использовали — переводите в RRSP без последствий.
3. Land Transfer Tax Rebate: В некоторых провинциях (например, Онтарио) можно получить возврат части налога на покупку земли при покупке первого жилья — до $4,000.
4. First-Time Home Buyer Incentive (FTHBI): Государство может вложиться до 10% стоимости вашего дома, став как бы "дольщиком". Возврат происходит при продаже или через 25 лет. Не всем подходит, но инструмент рабочий.
Что будет проверять банк?
- Ваш доход (T4, pay stub, налоговые декларации);
- Текущие долги (включая студенческие кредиты, кредитки);
- Кредитный рейтинг (хорошим считается 700+);
- Размер первоначального взноса и его источник (личные сбережения, RRSP, подарок от семьи);
- Наличие стабильного трудоустройства (хотя бы 2 года).
Именно здесь возникает парадокс: человек, годами плативший аренду в $2,500, может получить отказ в ипотеке на $1,800. Потому что аренда не входит в кредитную модель. Потому что риск.
Неочевидные расходы при покупке
- Land Transfer Tax: от 1% до 2.5% стоимости жилья (в зависимости от провинции);
- Нотариальные услуги / юрист: $1,000–$2,000;
- Домовая инспекция: около $500 (но обязательно!);
- Страхование жилья и ипотеки (CMHC): до 4% от суммы, если первоначальный взнос < 20%;
- Налоги, коммунальные платежи, переезд, ремонт и мебель.
Когда покупать — и стоит ли сейчас?
Рынок недвижимости в Канаде — это качели. После пандемийного бума в 2020–2022 пришло охлаждение, поднялись ставки, снизился спрос. Сейчас ситуация нестабильна: цены в некоторых регионах просели, в других — наоборот, пошли вверх. Прогнозировать что-либо сложно.
Ипотечные ставки в 2025 держатся в районе 4–6%. Это много. Но может быть ещё больше. Ждать, пока "цены упадут" — риск. Покупать на пике — тоже. Решение — считать. Трезво.
Вывод
Покупка первого жилья — не романтический шаг, а финансовая операция, которую стоит сравнивать не с мечтой, а с возможностями. В Канаде существуют инструменты, которые делают старт реальным. Но они работают только в тандеме с вашей дисциплиной, подготовкой и критическим мышлением.
Покупка жилья — это не про "свой угол". Это про то, сколько вы готовы вложить, чтобы этот угол стал вашим — и не превратился в ловушку на десятилетия. Потому что с домом в Канаде вы покупаете не только стены, но и обязательства, риски и, возможно, самую крупную сделку в жизни.
